Сегодня я расскажу вам, что делать, если на вас обрушились звонки с угрозами от коллекторов. Цель этой статьи — не описание прав ваших и коллекторов (об этом мой рассказ будет в следующей статье). Я дам подробные инструкции, как вести себя, если коллекторские агентства портят вам жизнь звонками и письмами, а также как погасить ваш долг с минимальными затратами. Следуйте моим советам!
Предисловие
В нашей жизни иногда случаются разные ситуации, когда мы никак не можем повлиять на ход событий. Вы купили автомобиль, попали в аварию и разбили его, виновник ДТП — вы, а КАСКО нет. Но это не самое худшее. Или внезапно заболел близкий человек, требуется дорогостоящая операция и уход, вы оставили работу и сменили место жительства… Вот несколько жизненных примеров.
Взяли кредит в банке и не можете вернуть?
Кредиты нужны нам для срочных и внезапных расходов или дорогостоящих покупок. Кто-то «трезво» оценивает свои возможности по возврату суммы кредита и выплате процентов, а кто-то напротив, вынужден в срочном порядке искать крупную сумму денег и брать деньги в долг независимо от условий и процентных ставок, про которые зачастую даже не читал в заключённом договоре. В первом случае заёмщик регулярно платит по кредиту, зарабатывает положительную кредитную историю и становится в банке постоянным клиентом. Во втором случае есть большая вероятность того, что заёмщик не сможет вовремя делать выплаты, и станет должником.
Банки, воспринимая ситуацию заёмщика, который не платит вовремя по кредиту, но при этом никуда не исчез, признаёт свой долг и обязуется в течение некоторого срока все вернуть, идут таким людям навстречу. В этом случае банк предлагают провести реструктуризацию долгов и вернуть вас в новый график платежей с учетом предыдущих выплат и общей суммы задолженности. Некоторые банки прощают должникам проценты, но требуют при этом полностью вернуть выданный кредит.
Заработать «чёрную» кредитную историю и попасть в чёрный список банка — это еще не беда. Приходит она как всегда внезапно…
«Ваш долг передан коллекторскому агентству…»
Итак, обо всем по порядку. Кредит оформлен, платежи просрочены так давно, что вы даже не помните сколько денег должны банку и понятия не имеете где искать платежные реквизиты. Может пройти полгода, год или больше, прежде чем вы окончательно забудете про свой долг перед банком по кредиту или кредитной карте…
И однажды в своем почтовом ящике вы однажды обнаруживаете письмо странного и неприятного содержания с требованием незамедлительно погасить долг. В письме также видите, что «…в соответствии с договором № ХХХ, заключенным между банком N. и коллекторским агентством M., ваш долг передан банком агентству…» Учтите, если вами занялись коллекторы, это означает, что ваш долг продан им банком, или другими словами — банк уступил права требования вашего долга коллекторам. Этот процесс еще называют договором цессии.
Кто же такие коллекторы и чего можно от них ожидать?
Коллекторские агентства еще называют агентствами по взысканию долгов или долговыми агентствами. Эта напасть пришла к нам с Запада и их деятельность на территории Российской Федерации на сегодня никакими нормативными документами не регламентирована. Говоря русским языком, это частные коммерческие организации, созданные для «выбивания» денежных сумм из должников за комиссионный процент.
Пример: Гражданин B. оформил кредит в банке L. на приобретение бытовой техники и отказывается возвращать деньги банку, скрывается в другом городе. Спустя некоторое время банк L., поняв, что самостоятельно не сумеет истребовать свои деньги от гражданина B., обращается в коллекторское агентство M. При этом L. и M. заключают между собой договор, в котором прописывают условия передачи задолженности гражданина B. и прав агентства M. на требование вернуть этот самый долг. Так как банковские кредиты застрахованы, банк уже теряет не много. А вот коллекторское агентство M., в случае успешного поиска гражданина B. и возврата долга , получает приличную выгоду. После чего перечисляет банку L. часть суммы, прописанную в договоре цессии, из долга, который вернул гражданин B. благодаря коллекторскому агентству.
Вот примерный перечень способов воздействия коллекторов на должников:
- Письма по месту жительства с требованием вернуть долг
- Телефонные звонки на сотовые и домашние номера должника
- Телефонные звонки на сотовые и домашние номера близких родственников должника
- Письма и телефонные звонки по месту трудоустройства и руководству должника с сообщением о наличии долга
- Прибытие выездных бригад по месту жительства должника с целью «профилактических» бесед и требованием возврата долгов
- Сообщения о том, что на вас подадут в суд, отберут все мыслимое и немыслимое имущество
- Сообщения о том, что к вам придут судебные приставы и «все» отберут
- Угрозы посадить вас в тюрьму и т.д.
Возврат долгов коллекторскими агентствами начинается, как правило, с писем, содержащих решительные требования и угрозы. Одновременно в работу включаются телефонные операторы и автоматы-роботы, регулярно дозванивающиеся до вас.
Согласитесь, не очень приятно, когда однажды вас вызывает начальник и говорит (лишь бы не при ваших коллегах!), о том, что ему звонили коллекторы и сообщили, что вы злостный неплательщик и очень плохой человек. Как бы не пришлось менять после такого работу!
Худший вариант развития событий в общении с коллекторами, который часто заканчивается порчей имущества или техники должника, а также переломами или другими травмами, — это прибытие к должнику домой выездной бригады коллекторского агентства. Одно дело — когда здоровенные мужики с битами встретят возле лифта вас, и другое — когда будут поджидать ваших родных…
Два последних варианта (сообщение по месту работы и выездные бригады) — противозаконные действия. В обоих случаях я рекомендую вам обратиться к участковому полицейскому (а если он откажет — в районную прокуратуру) с заявлением и требованием пресечь подобные действия со стороны коллекторов.
Учтите, в суд коллекторы обращаются, но крайне редко, предпочитая воздействовать на свои жертвы бесплатно, давить их морально и психологически, потому что судебные издержки часто превышают суммы долгов в несколько раз. Поэтому к судебным решениям коллеторские агентства прибегают в тех случаях, когда долговые суммы исчисляются многими десятками тысяч рублей. А судебные приставы могут совершить визит к вам лишь при наличии судебного решения (определения).
Коллекторское агентство и коллекторы занялись вами?
Совет первый: ни в коем случае не переводите деньги на счета, указанные в письмах коллекторов, ни по почте, ни банковским переводом. Причины я поясню далее.
Совет второй: возьмите старую, но действующую SIM-карту и второй телефон сотовой связи , и сразу перезвоните в коллекторское агентство.
Сообщите им, что вы живы, получили письмо-требование (сообщите оператору номер этого письма), готовы выплатить долги БАНКУ и уже заняты этим вопросом. Именно — банку, а не коллекторам, так и скажите! Все, что услышите в телефонной трубке в ответ, можете пропустить мимо ваших ушей! Просто не вступайте в диалог, можете попрощаться напоследок 🙂
Совет третий: сохраняйте полученные от коллекторов письма. Они могут пригодиться вам в дальнейшем.
Звонки коллекторов не прекращаются. Все верно, с того момента, как вы вышли на связь с коллекторским агентством, ваш телефонный номер добавлен их программную базу и автодозвон голосом робота будет несколько раз в день (с раннего утра и до позднего вечера) сообщать вам о вашей задолженности и требовать перезвонить им, коллекторам.
Совет четвертый: все номера коллекторского агентства, с которых вам звонят, добавляйте в отдельную группу ваших контактов.
Совет пятый: периодически (1 раз в 2-3 дня) самостоятельно перезванивайте по номерам, которые светятся в вашем телефоне не отвеченными.
Наверняка кроме коллекторов вам никто не звонит на эту симку? Заинтересованным голосом представьтесь и спросите: «Здравствуйте, вы мне звонили?» Всему услышанному в ответ не придаем значения, пропускаем мимо ушей, с радостью в голосе сообщаем: «Да, я решаю вопрос с погашением долга с банком, выдавшим мне кредит (кредитную карту)!» и прощаемся.
Звонки с вашей стороны коллекторам нужны для того, чтобы там поняли, что вы живы и стараетесь погасить долги, а также чтобы к вам домой неожиданно в один из дней не приехала на встречу выездная бригада коллекторского агентства.
Совет шестой: никогда не вступайте в спор с телефонным оператором коллекторского агентства!
Можете ради эксперимента сообщить подобному специалисту, что в данный момент вы записываете содержание звонка на диктофон, это умерит его пыл и заставит следить за речью.
Учтите, все телефонные переговоры с их стороны записываются и «все сказанное вами может быть обращено против вас»! Следуйте моим инструкциям и не идите на поводу у коллекторов. Вас будут запугивать по телефону, угрожать расправой и тюрьмой, оскорблять нецензурной бранью, уговаривать перезвонить кому-то из их руководства и т.д. Вам даже могут предложить погасить долг быстро и «сделают огромную скидку» по какой-нибудь «программе прощения».
Не верьте ни единому слову коллекторов! Единственный интерес, который преследуют коллекторские агентства — заработать на вашем долге, «вытрясти» из вас максимально возможную сумму денег. Не секрет, что банки страхуют свои кредиты, и ваш долг банку давно возвращен страховой компанией. Договор цессии с коллекторами позволяет банку извлечь из этого дела дополнительную прибыль, а самим коллекторам — заработать. Так пусть коллекторы действуют по инструкциям, вы будете по своей!
Как быстро вернуть долги?
Быть всю свою жизнь должником, скрываться и постоянно менять адрес прописки и телефонный номер, или вернуть долги и жить спокойно — решать, несомненно, вам. Долг, как говорится, платежём красен, и я рекомендую как можно скорее выплатить всё, что где-то числится за вами.
Итак, вы вовремя не оплатили коммунальные услуги или сотовую связь, не платите банку по кредиту, получили письмо от коллекторов и теперь не знаете как быть? Все просто: следуем совету №1 (см. выше), и никак иначе!
Теперь давайте определимся с суммой, которую вы задолжали (я не говорю сейчас о сумме, которую с вас требует коллекторское агентство).
Долг может быть маленьким, большим и очень большим. В первом случае вы не оплатили что-то вовремя, элементарно забыли об этом и готовы провести оплату прямо сейчас. Во втором случае требуется некоторое время для того, чтобы собрать необходимую сумму, или чья-то помощь (друзей или родственников). В третьем случае вы просто не знаете как вернуть долг, потому что никогда не соберете столько денег, сколько должны… Приведу несколько примеров.
Вы задолжали некую сумму по квартплате. Обратитесь по номеру телефона, указанному на квитанции за коммунальные услуги, — вам подскажут, как поступить. Если потеряли квитанцию или что-то не очень понятно, выясните, где находится ближайший ЕИРЦ (единый информационный расчетный центр — прим. автора) вашего района и обратитесь туда — там при необходимости сделают перерасчет и выдадут вам новую квитанцию. Найдите денег и сразу оплатите долг.
Вы уехали на пару месяцев в отпуск, в роуминге сменили сим-карту на местную, а на вашем старом номере подвис небольшой долг. Вернувшись из отпуска вы не нашли свою старую симку и, не долго думая, приобрели новый номер. Или еще проще: вы потеряли телефон, сим-карту не заблокировали, т.к. не знали, как это делается, и приобрели новый номер. А спустя полгода или год сотовый оператор передал ваш долг в коллекторское агентство. Немедленно обратитесь к сотовому оператору (по телефону или в салон связи), у которого зарегистрирована ваша сим-карта, по которой «висит» долг и поинтересуйтесь, как оплатить задолженность, после чего оплатите долг.
Совет седьмой: если сумма вашего долга позволяет вам выплатить его в ближайшее время, сделайте это немедленно!
Но учтите, что оплачивать ваш долг нужно тому и там, где вы брали деньги (например, банку-кредитору, сотовому оператору и т.д.), а не коллекторам по их платёжным реквизитам!
Для чего, спросите вы? Во-первых, вы закроете долг и сможете забыть об этой неприятности навсегда. Во-вторых, на ваш долг после получения вами уведомления о задолженности могут начисляться проценты. И тогда, даже если вы вернули долг, но спустя несколько дней или неделю, вам через полгода снова может прийти письмо от коллекторов.
Оба примера эффективны в том случае, если вы имеете возможность погасить долги сразу и не очень нуждаетесь в чьей-то помощи. А что делать, если сумма вашего долга велика и вы не готовы выплатить его в ближайшее время?
Совет восьмой: как только вы оплатили задолженность, обязательно сообщите об этом коллекторам и назовите номер письма-требования, в котором сообщалось об этом долге.
Во время вашего звонка оператор коллекторского агентства может сообщить вам информацию о том, что долг закрыт или наоборот — о том, что по указанному номеру задолженности за несколько дней уже успели начислить проценты (второе маловероятно, но в практике встречалось). Запишите фамилию и инициалы оператора и сохраните их на всякий случай.
Обращаемся за помощью к своему кредитору
Как только вы получили письмо из коллекторского агентства и поняли, что вернуть долг завтра или в ближайший месяц вам не под силу, я рекомендую вам поступить следующим образом.
Совет девятый: если вы не способны вернуть долг и не знаете как выйти из этой ситуации, незамедлительно обратитесь к вашему кредитору!
Обращение к вашему кредитору (например, в банк) поможет отозвать ваше долговое дело из коллекторского агентства. А это значит, что вам перестанут звонить и угрожать коллекторы. Кроме того, банки зачастую лояльно относятся к должникам и идут им навстречу в некоторых вопросах.
Звоните в банк, заявите о вашем желании вернуть долг и сообщаете свои новые (действующие!) контактные данные: номер телефона для связи, адрес для корреспонденции и, в случае необходимости, место работы.
Совет десятый: совершите личный визит к вашему кредитору.
Сделать это необходимо, даже спустя год (два или даже больше) после того, как вы брали кредит — так банк будет видеть, что вы настроены серьёзно и искренне желаете решить проблему.
Не забывайте, что сотрудники банка тоже люди, и встречать вас в офисе будет не робот, а человек. Поэтому будьте как можно вежливее с банковскими работниками во время общения. Поясните ситуацию, в которой оказались, попросите помочь. Поверьте, вам пойдут навстречу!
Совет одиннадцатый: напишите заявление на имя банка с просьбой простить вам долг, провести реструктуризацию долга и сформировать для вас новый график платежей по кредиту.
Прощение долга — это предусмотренная законодательством России процедура, которую банк имеет право применить в вашем случае. Под этим подразумевается (и часто применяется в практике) прощение вам тех процентов, которые были начислены в виде штрафных санкций за нарушение сроков выплат, а также других процентов. Не ждите, что банк простит вам всю сумму кредита, прощение долга — лишь мера помощи должнику.
Совет двенадцатый: напишите на имя банка заявление с просьбой выдать вам следующие документы: 1) копию кредитного договора; 2) справку о сумме вашей задолженности; 3) справку о состоянии вашего лицевого счета.
Обращаемся к адвокату за консультацией
Итак, вы обратились в банк, получили копию кредитного договора и справку о сумме вашей текущей задолженности. Что дальше? Наверняка сумма вашего долга за те годы, пока вы не платили по кредиту, выросла в разы.
Совет тринадцатый: не спешите платить банку — наверняка вам начислили огромные проценты.
Учтите, сумма долга, которую требуют с вас, на 100-200% (или даже больше) превышает ту, которую вы должны выплатить. Есть множество «подводных камней» в этой ситуации. Разобраться в этом случае, что начислено законно, а что нет, вам поможет опытный юрист. Самостоятельно вы не сможете «победить» банк, т.к. не разбираетесь в банковском деле, а та информация, которая помогла бы вам, может оказаться недоступной (банк элементарно откажет вам и не выдаст копию кредитного договора)!
Совет четырнадцатый: обратитесь за помощью к адвокату.