Хочешь, не хочешь, а платить по долгам придется

Потребительские кредиты и процедура банкротства

В 2006 году в Арбитражный суд Республики Крым поступило 23 заявления о банкротстве физических лиц, с начала 2017 года — уже два. О том, как избавляются от долгового ярма с помощью закона «О несостоятельности (банкротстве)», выясняла «Российская газета».

Успели накопить

Несмотря на то, что после ухода в 2014 году из Крыма украинских банков долги многих крымчан перед ними, по сути, «обнулились», за три последующих года люди успели накопить новые. И не только банковские. На финансовом рынке Крыма появились микрофинансовые организации (МФО), соблазняющие крымчан доступными, но невероятно дорогими займами.

«Реклама у МФО броская и красивая, деньги они дают быстро, а поскольку договоры, как правило, никто из заемщиков внимательно не читает, начинаются проблемы, — рассказал антикризисный арбитражный управляющий Андрей Чуясов. — Долги растут, как снежный ком, из-за того, что заемщик не может вовремя их погасить. Чтобы рассчитаться с одной МФО, приходится брать взаймы у другой. В моей практике был клиент, который задолжал сразу двум десяткам МФО.»

Помимо финансовых структур, растут долги крымчан перед коммунальщиками, и даже друг перед другом.

«У одного из наших клиентов сумма просроченного долга была 20 миллионов рублей, — продолжает Чуясов. — Причем он не сам брал эти деньги, а выступал поручителем по кредиту, который взял его работодатель. Еще одно распространенное в Крыму явление, когда работодатели просят работников оформлять займы на себя, а затем передавать их на развитие производства.»

Полезное банкротство

Сбросить долговое бремя призвана помочь процедура банкротства физлиц, применять которую в России начали с осени 2015 года. Признать гражданина финансово несостоятельным может только Арбитражный суд, куда должнику следует обращаться с заявлением. Он назначит арбитражного (финансового) управляющего, который будет вести дело потенциального банкрота.

«В 2015 году к нам поступило два заявления о признании гражданина несостоятельным, из которых одно было удовлетворено и в отношении должника введена процедура реализации имущества, — рассказала зампредседателя Арбитражного суда РК Юлия Мартыненко. — В 2016-м поступило 23 заявления (это 0,2 процента от общего количества исковых заявлений), а за три недели января 2017 года — два.»

Не все 23 жителя Крыма, обратившиеся в Арбитражный суд в прошлом году, смогут стать банкротами. Например, по четырем заявлениям суд прекратил производство после заключения мирового соглашения, признания заявления необоснованным и в связи с отменой решения суда, на основании которого гражданин обратился в суд. Еще по пяти заявлениям была введена процедура реализации имущества (кстати, минимальная сумма долга 550 тысяч рублей, максимальная — 6 миллионов, которые накопились из-за неисполнения обязательств по договорам займа между физлицами, договору поставки, а также неуплаты налогов и сборов). Еще по двум заявлениям была введена процедура реструктуризации долгов (минимальная сумма долга 25 миллионов, а максимальная — 44, которые возникли из-за неисполнения обязательств по договорам поручительства со Сбербанком России, а также по договорам займа между физлицами).

«Если человек инициировал процедуру банкротства, это не значит, что все его долги будут прощены и возвращать их не придется, — объясняет Андрей Чуясов. — Финансовый управляющий выясняет, какое имущество должника можно продать в счет погашения, и реализует его на открытых торгах. Исключается лишь имущество, на которое нельзя обратить взыскание, например, единственное жилье. Если денег оказалось недостаточно, оставшиеся долги будут считаться списанными. Суд выдаст человеку решение, что процедура банкротства завершена — это будет основанием для прекращения всех требований к нему, в том числе со стороны коллекторов и судебных приставов. Так что для должников банкротство — это спасение.»

Как в некоторых случаях и для кредиторов. Если у должника их несколько, то, чтобы запустить механизм взыскания, каждый кредитор должен получить решение суда, затем обратиться в службу судебных приставов. В результате будет открыто несколько дел в отношении одного должника — получается долго и хлопотно. Более того, если заемщик успел переписать все имущество на родственников, руки у приставов будут связаны. Финансовому управляющему дается гораздо больше полномочий для поиска имущества: помимо традиционных запросов в органы власти, он имеет право анализировать сделки должника с имуществом за последние три года. Если обнаружится, что, например, автомобиль премиум-класса он продал за несколько тысяч рублей, то сделка будет признана незаконной. Имущество вернут должнику и повторно продадут, а вырученные средства направят на погашение долгов всем кредиторам, пропорционально взятым у них займам.

Дорогое неудовольствие

Есть у банкротства и минусы. Главный из которых — дороговизна процедуры. Государство ее не финансирует, так что платить за все придется должнику из своего кармана.

«Крымчане пытаются инициировать банкротство, имея просроченный долг в 10-20 тысяч, не понимая, что это не имеет смысла, потому что расходы окажутся гораздо больше, — говорит Андрей Чуясов. — Если же у человека нет возможности оплатить их, то процедура банкротства к нему не применима, и он будет числиться должником, пока не вернет долг, либо не найдет деньги на расходы. Поэтому, на мой взгляд, целесообразно выходить на банкротство, если долг превышает 350 тысяч рублей. А если он более 500 тысяч рублей, а просрочка превышает три месяца, должник обязан инициировать процедуру банкротства.»

В общей сложности затраты на процедуру банкротства составляют 80-120 тысяч рублей. Сумма включает в себя госпошлину, которая, кстати, с 1 января 2017 года уменьшена с шести тысяч до 300 рублей. Также депозит в Арбитражный суд в размере 25 тысяч рублей на оплату услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства. Кроме того, на потенциального банкрота лягут расходы на поиски его же имущества, публикацию объявлений о его продаже и даже почтовую переписку. Придется оплатить финансовому управляющему вознаграждение в размере семи процентов от суммы удовлетворенных требований кредиторов.

Второй минус — последствия банкротства. Став несостоятельным, человек в течение пяти лет при заключении договора займа или кредита обязан уведомлять об этом кредитора. В течение трех лет не сможет занимать руководящие должности. И повторно подать заявление на банкротство тоже не сможет в течение пяти лет.

Не по своей инициативе

Инициировать процедуру могут не только должники, но и кредиторы, если долг физлица превышает 500 тысяч рублей. В сентябре прошлого года впервые в Крыму инициатором выступил орган власти — УФНС России по РК направило в Арбитражный суд РК заявление о признании банкротом жителя Ялты, который ранее состоял на налоговом учете в одной из инспекций Краснодарского края.

«Учитывая, что на протяжении трех месяцев он не погасил задолженность, мы обратились с заявлением о признании его банкротом, — рассказал пресс-секретарь УФНС РФ по РК Евгений Нечепуренко. — В октябре суд признал заявление обоснованным, и в отношении должника введена процедура реализации имущества сроком на шесть месяцев. Требования об уплате в бюджет обязательных платежей в размере 2,5 миллиона рублей включены в реестр требований кредиторов.»

Эту ситуацию прокомментировал адвокат Дмитрий Мосиенко. «С юридической точки зрения процедура банкротства физлица — не индульгенция. Меняется лишь инструмент взыскания долга и иногда объем долговых обязательств. Обязанность вернуть то, что должен, никуда не исчезает. — пояснил юрист. — Помимо ограничения имущественных прав, у банкрота возникают и серьезные репутационные потери. Единственное жилье должника или его часть сейчас принудительной реализации не подлежит, но за сохранение этого запрета в дальнейшем, в том числе и в процедуре банкротства, ручаться нельзя.»

Ольга Котенева, «Российская газета»

Смотрите другие выпуски в рубрике "Коллекторы и банки"
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Свежие публикации
«Деньги не главное в этой жизни…» С днём рождения, генерал!
Кодекс чести российского купечества XIX века
Справочник офицера 2017
Хостинг
Яндекс.Метрика
© 2012-2017, Глазами офицера  ·  2011-2017, WPcore - разработка и обслуживание сайтов  ·  2006-2017, REG.RU - домены, веб-хостинг и серверы Наверх