Коллекторы и банки сосут кровь: приёмы и методы работы коллекторских агентств


 22.12.2012  04.12.2016   24 214
Сотрудники коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation во время работы в офисе

Коллекторские агентства словно пауки, опутывая паутиной своих «серых схем» российские города, тащат за собой в нашу страну прозападные методы работы.

Как только ни называют они себя, выбирая громкие имена и статусы своих организаций:

  • национальная служба взыскания;
  • национальное агентство по сбору платежей;
  • агентство финансовой и правовой безопасности;
  • агентство по возврату кредитных долгов;
  • корпорация (компания, агентство, организация и т.д.) по возврату (взысканию) долгов;
  • бюро разрешения финансовых споров;
  • агентство экономической безопасности;
  • долговая корпорация;
  • и т.д.

Пытаясь придать хоть какую-то значимость своей деятельности, коллекторские агентства создают различные ассоциации, например: Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА — сайт которой на момент написания статьи я не смог посетить, так как он был отключен хостинг-провайдером, и наверняка за неуплату). Еще в России существуют Ассоциация коммерческих организаций по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Ассоциация корпоративного коллекторства.

К сожалению подобными ассоциациями, да что там говорить, не только ассоциациями, но и коллекторскими агентствами, часто руководят российские чиновники, депутаты различных образований, начиная с Правительства и Государственной Думы РФ. Коллекторская деятельность  сегодня — очень выгодный и прибыльный бизнес, практически без каких либо начальных вложений. Поэтому и стремятся прийти в него все, кому лень трудиться и добиваться славы более достойным путём. Как бы ни называли себя коллекторы сегодня или завтра, статус их деятельности от этого не возвысится, такой уж образ сложился в умах народных масс! Встречают, как говорится, по одёжке…

По статистике портала Коллекторы.ру в России на сегодня действует более 1100 организаций, занимающихся коллекторской деятельностью. Эта напасть пришла к нам с Запада в первой половине 2000-х годов, одновременно с появлением на территории нашей страны зарубежных коммерческих банков типа Хоум Кредит и Ренессанс, активно начавших выдавать населению дорогостоящие кредиты и кредитные карты.

Для сравнения: в 2006 году Сбербанк России выдавал населению кредиты на личные нужды под 16% годовых, в то время, как Хоум Кредит предлагал непосильные займы под 18-24%, за просрочку по выплатам которых начислял немыслимые штрафные санкции. Но об этом чуть позже.

Сегодня деятельность коллекторских агентств на территории Российской Федерации никакими нормативными документами (законами или постановлениями) не регламентирована

Говоря русским языком, это всего лишь частные (коммерческие) организации, созданные для «выбивания» денежных сумм из должников. Чиновники, зарабатывающие на коллекторских агентствах (часто являющиеся руководителями этих самых агентств), всеми силами стараются сейчас продвинуть разработанные в кулуарах соответствующих ассоциаций законопроекты, которые могли бы стать неплохим прикрытием для их работы.

На сайте Коллекторы.ру приводится список законопроектов, которые рассматриваются в Государственной Думе РФ начиная с середины 2000-х годов и до сих пор не приняты:

  • Законопроект, разработанный НАПКА — «О деятельности по взысканию просроченной задолженности»
  • Законопроект, разработанный совместными усилиями МЭР, АРБ, АРКБ — «О коллекторский деятельности»
  • Законопроект (НАПКА) «О коллекторский деятельности в Российской Федерации»
  • Законопроект (ГК «Русская Долговая Корпорация») «О регулировании деятельности по взысканию долгов»

Раздел сайта так и называется — законотворчество:

У коллекторов нет ни одного закона, регламентирующего их дейтельность

На сайте Проект Закона (федеральный портал общественного обсуждения законопроектов органов законодательной власти РФ, где публикуется полная информация о движении законопроектов в реальном времени и об общественном мнении по ним) информации о подобных законопроектах я тоже не нашёл…

Итак, законодательной базы у коллекторов нет.

Методы и приёмы работы коллекторов

А если нет законодательной базы, это значит, что коллекторы или должны действовать в рамках законов России — что малоэффективно в их работе, или пытаться обходить требования законодательства. Так какими же путями развивается коллекторский бизнес для того, чтобы быть эффективным в рамках закона?

Сегодня известны 2 популярных метода воздействия коллекторов на должников:

  • психологический
  • физический

Рассмотрим оба способа, которые включает в себя совокупность приёмов, вынуждающих граждан, забыв обо всём в жизни, искать выход из сложившейся ситуации.

Психологический способ воздействия со стороны коллекторских агентств заключается в целенаправленном и непрерывном моральном давлении на должника. Он подразумевает достижение такого эффекта, когда нервы жертвы не выдержат и она сделает все возможное, лишь бы скорее вернуть долги кредитору.

Физический способ воздействия коллекторы используют реже. Он подразумевает непосредственную встречу должника с сотрудниками коллекторских агентств — с так называемыми выездными бригадами, о чём не забывают предупреждать ни в письмах ни по телефону.

Психологические приёмы коллекторов. Письма

Рассылка писем по месту жительства должника с требованием незамедлительно погасить имеющийся долг является самым безобидным психологическим приёмом, который используют коллекторы. Целью его является информирование граждан о том, что долг теперь принадлежит им (коллекторам — прим. автора) и по всем вопросам погашения долга следует общаться с ними.

Подобные письма зачастую внешне выглядят как дешёвая ксерокопия. Давайте подробно разберем пример одного такого письма (см. на фото справа). На приведённом примере не проставлена оригинальная печать организации, как правило, синего или фиолетового цвета. Подпись должностного лица, как и печать, явно выполнена методом ксерокопирования, да и чья это подпись на самом деле?

Напомню, что в России в делопроизводстве установлены единые требования и правила оформления документов, которые определены государственными нормативными актами:

  • Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 6.30-2003 «Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов» (принят и введен в действие постановлением Госстандарта РФ от 3 марта 2003 г. №65-ст)
  • Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 51141-98 «Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения» (утверждён постановлением Госстандарта РФ от 27 февраля 1998 г. №28)
  • Государственная Система Документационного Обеспечения Управления. Основные положения. Общие требования к документам и службам документационного обеспечения (одобрена коллегией Главархива СССР 27 апреля 1988 г. приказ Главархива СССР от 25 мая 1988 г. №33)

Источник — НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС».

Далее — на бланке письма стоит надпись: «КОНФИДЕНЦИАЛЬНО», а это означает, что письмо должны были вручить вам лично, скорее всего с письменным уведомлением отправителя о вручении. Но письмо просто опустили в ваш почтовый ящик, который у 50% россиян даже не замыкается на замок…

Итак, письмо было оформлено с массой нарушений и, возможно, вам не вручалось. Поэтому делаем вид, что вы его не получали — подобную писюльку можно смело выкинуть в корзину для мусора рядом с вашим почтовым ящиком. Но мы сохраняем его на всякий случай, т.к. помимо информации оно содержит еще и скрытые угрозы в ваш личный адрес.

Обратите внимание на надпись в письме: «Полномочия по истребованию задолженности переданы ООО «МОРГАН ЭНД СТАУТ» на основании Агентского договора № Такой-то Такого-то числа с Такой-то организацией». Получается, что организация (к примеру, банк, сотовый оператор или какая-то другая организация), которой вы задолжали по кредиту или по тарифу, передала ваше личное дело, т.е. ваши персональные данные коллекторскому агентству (третьему лицу).

А что гласит на этот счёт законодательство Российской Федерации?

Статья 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» строго определяет тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банков, а также обязанности всех служащих кредитных организаций по охране тайны об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Эта же статья предупреждает от ответственности за разглашение банковской тайны.

Статья 5.53 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП) от 30 декабря 2001 г. №195-ФЗ сообщает нам: «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю. Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, — влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц — от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц — от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.»

Обращаемся к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая ГК РФ от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ гласит: «Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий» (ст. 382 ГК РФ), кроме того, «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу» (ст. 385 ГК РФ). Но самое главное здесь следующее: «Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника» (ст. 388 ГК РФ).

Делаем краткие выводы:

  • Кредитор не вправе уступать (передавать, продавать и т.д.) ваш долг без вашего согласия никому.
  • Но если такое нарушение было все-таки допущено, вы вправе платить деньги только «своему старому» кредитору до тех пор, пока новый требователь не предоставит вам доказательства его права требовать с вас выплаты.

Таким документом может быть, к примеру, агентский договор (указанный выше) или любой другой документ, подписанный сторонами (вашим старым и новым кредиторами) и скрепленный печатями этих организаций. Копия такого договора и должна быть вам предоставлена, и уже после этого коллекторское агентство может что-то требовать с вас.

Поверьте, ни банк, ни коллекторское агентство не подпустят вас на расстояние пушечного выстрела к подобному договору для ознакомления с ним, и тем более — не предоставят копию. А это уже нарушение другого закона с их стороны — Уголовного кодекса Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ: «Статья 140. Отказ в предоставлении гражданину информации. Неправомерный отказ должностного лица в предоставлении собранных в установленном порядке документов и материалов, непосредственно затрагивающих права и свободы гражданина, либо предоставление гражданину неполной или заведомо ложной информации, если эти деяния причинили вред правам и законным интересам граждан, — наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок от двух до пяти лет.»

Вернемся назад. Обратите внимание на ключевые слова статьи 388 ГК РФ: «Не допускается…» и «…в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника». Статья 384 ГК РФ гласит: «Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.»

Так называемые коллекторские агентства, не являясь субъектами банковской деятельности, ни при каких обстоятельствах не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей!

Это означает, что в данном случае банки не вправе передавать, а коллекторские агентства принимать ваши личные дела (информацию по вкладам, счетам и т.д.), и уж тем более — начислять вам проценты по просроченным кредитам.

Если ваше дело касается кредитного вопроса, не поленитесь, отправьте письмо в Центральный банк Российской Федерации с запросом, имеет ли право коллекторское агентство, которому передана ваша задолженность, осуществлять банковскую деятельность (банковские операции) на территории России. Разрешение на подобный вид деятельности выдает только Центробанк РФ. Они с удовольствием и незамедлительно вышлют вам ответ.

В том случае, если ваше дело всё-таки будет рассматриваться в суде, оперируйте требованиями этой статьи смело! Можете заявить об этом на судье, попросить внести это заявление в протокол суда и учесть при вынесении судебного решения (определения).

Психологические приёмы коллекторов. Телефонные звонки

Следующий психологический приём, который коллекторы активно применяют для воздействия на граждан, — это телефонные звонки на сотовые и домашние телефонные номера должников.

Откуда они берут базы ваших телефонных номеров, остается только догадываться. Есть же слабые звенья в любых компаниях, желающие заработать «левые» деньги, и некоторые российские сотовые операторы не застрахованы от таких работников.

Телефонные звонки от коллекторов начинаются рано утром и могут продолжаться до позднего вечера. Периодичность таких звонков разная, и зависит она от того, будете ли вы идти на контакт и обсуждать с коллекторами выплаты или нет. Если будете молчать и скрываться — вам будет дозваниваться робот-автомат с интервалом от 30 минут до нескольких часов, а кроме того 1-2 раза в день будет звонить сотрудник коллекторского агентства. Если пожелаете иногда (1 раз в 1-2 дня) звонить коллекторам самостоятельно — количество звонков заметно поубавится.

Один из неприятных моментов во всех этих звонках — непосредственное общение с сотрудниками коллекторских агентств по телефону. Будьте готовы к тому, что на вас будут повышать голос, кричать в трубку срывающимся на истерику голосом, орать. Устные угрозы и оскорбления, в том числе нецензурная брань — наиболее излюбленный стиль «делового» общения сотрудников коллекторских агентств с их жертвами. Вам будут говорить: что вы будете должны всем, кому только можно; что вы сядете в тюрьму, а ваши дети пойдут жить в детский дом; что своим существованием вы портите воздух; что к вам придут судебные приставы и «всё» отберут и т.д., подобных примеров на форумах и в блогах в интернете можно найти море! И это при том, что перед началом разговора автоответчик сообщает вам, что «телефонный разговор записывается…» Ради эксперимента и чтобы быть с ног до головы облитым грязью, напомните об этом коллектору во время его очередной вспышки гнева.

А еще в самом начале телефонного разговора с сотрудником коллекторского агентства сообщите ему, что вы ведете запись всех переговоров на диктофон, сейчас вы включили громкую связь и рядом присутствуют свидетели.

Как вести диалог с этими «специалистами» по телефону я описал ранее в статье «Коллекторы звонят и угрожают?» Советую вам все телефонные переговоры с коллекторами записывать на диктофон или с помощью специальных программ для сотовых телефонов.

Но худшее начинается когда коллекторы добывают телефонные номера ваших родных и близких людей, и начинают терроризовать их. Негатив перекладывается на знакомых и дорогих вам людей, от того и становится вам тяжелее.

Попросите своих знакомых по возможности сохранить телефонные номера, с которых звонят коллекторы, в телефонных книгах отдельную группу или добавить в «чёрный список» и не отвечать на их звонки. Кроме того, не будет лишним вашим друзьям обратиться к сотовому оператору с требованием оградить их от телефонных хулиганов, или написать по данному факту заявление в прокуратуру.

Во время очередной беседы с коллекторами предупредите их об уголовной ответственности, ссылаясь на статью 137 УК РФ: «Нарушение неприкосновенности частной жизни»

 

Эта статья содержит следующие нормы ответственности:

1. Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия … наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет.

Страницы: 1 2 3

Смотрите другие выпуски в рубрике "Коллекторы и банки"
Свежие публикации
«Деньги не главное в этой жизни…» С днём рождения, генерал!
Кодекс чести российского купечества XIX века
Справочник офицера 2017
Хостинг
Яндекс.Метрика
© 2012-2017, Глазами офицера  ·  2011-2017, WPcore - разработка и обслуживание сайтов  ·  2006-2017, REG.RU - домены, веб-хостинг и серверы Наверх