Коллекторы и банки сосут кровь: приёмы и методы работы коллекторских агентств


 22.12.2012 04.12.2016  24 832
Сотрудники коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation во время работы в офисе
  На чтение этой публикации уйдёт не более 13 мин

В российских банках применяются следующая процедура списания безнадежной задолженности (ссылка на источник). По решению кредитного комитета, согласованному с советом банка, оформляется соответствующий протокол, на основании которого безнадежная ссудная задолженность, а также иная задолженность, нереальная для взыскания, может быть списана с баланса за счет резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке – с отнесением на убытки.

Списание ссудной задолженности с баланса банка, как известно, не является ее аннулированием. Указанная задолженность отражается за балансом в течении 5 лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения имущественного положения должника. При этом банк ежеквартально должен направлять должнику выписки, подтверждающие наличие просроченных основного долга и начисленных, но не полученных в срок процентов, соответствующих остаткам на внебалансовых счетах. Суммы списанной задолженности по основному долгу и процентам списываются с соответствующих внебалансовых счетов при их погашении, а также по истечении 5 лет.

Кредит можно списать с баланса путем продажи всех прав на него третьей неаффилированной (не связанной обязательствами, не способной оказывать влияние на деятельность — прим. автора) стороне, например коллекторскому агентству. Обычно, такая продажа осуществляется с большим дисконтом к балансовой стоимости, разница между двумя стоимостями отражается в отчете о прибылях и убытках и соответственно сокращается размер резерва.

Для банка преимущество заключается в том, что некоторые доходы все-таки извлекаются из кредита, а недостаток состоит в том, что передача всех прав на залог часто превращается в серьёзную проблему, если документация оформлена неправильно. Кроме того, существует вероятность того, что купленный коллекторским агентством кредит будет возвращен банку, если не будет обеспечена юридическая чистота передачи залога.

Учитывая, что для взыскания просроченной задолженности необходимо задействовать профессиональные навыки и умения, которыми не всегда обладают банковские работники — юристов с опытом ведения дел о банкротстве или телефонных операторов, умеющих справляться с неплательщиками, передача кредита в коллекторское агентство позволяет воспользоваться некими преимуществами, что в конечном итоге приводит к повышению стоимости проблемного кредита.

К примеру, в отличие от таких банков, как Ренессанс Кредит или Хоум Кредит Банк, сотрудники Сбербанка РФ самостоятельно работают с заёмщиками. За несколько дней до наступления срока платежа банк напоминает о необходимости выплат, а в случае длительной задержки со стороны должника и уклонения от выплат, обращаются в судебные органы для принятия решения. Как видите, всё цивилизованно и законно!

Вот как отзывается о работе коллекторов Сбербанк: «Рынок коллекторских услуг остается в тени и предпочитает серые схемы работы.»

Управление «проблемными» кредитами — один из наиболее важных аспектов банковской практики, от которой зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка. Но ввиду особенностей российского менеджмента руководители запросто экономят на повышении квалификации своих подчиненных, и в этом случае обучение новых сотрудников проводится внутри компании, причём часто вчерашними безработными, но уже назначенными на ключевые позиции.

(Обратите внимание на фотоснимок ниже, с каким удовольствием позирует во время интервью для Коллекторы.ру руководитель департамента отраслевых решений компании «Первый БИТ» Дмитрий Аверьянов. А каков заголовок статьи: «Мы учимся у коллекторов новым технологиям»! Для справки: сегодня компания Первый БИТ оказывает услуги коллекторским агентствам, оснащая их системами автоматизации и обработки данных с учетом отраслевой специфики.)

Руководитель департамента отраслевых решений компании Первый БИТ Дмитрий Аверьянов

Итогом подобных назначений становится неспособность компании самостоятельно справляться со своими задачами и проблемами. В этот момент на горизонте и появляются бравые ребята из коллекторских агентств.

Теория далека от практики, или как должно быть…

Независимо от того, какова природа «проблемности» кредита (финансовая сторона или стечение жизненных обстоятельств), ответственный кредитный специалист должен предпринять следующие меры, которые позволят разработать план мероприятий по улучшению качества кредита:

  • провести полный анализ финансового обеспечения кредита заемщика и составить заключение;
  • собрать полную информацию о том, в каких направлениях работа банка с данным заемщиком подвержена риску;
  • ежедневно контролировать поступления денежных средств за счет заемщика и в случае длительного отсутствия поступлений средств на расчетный счет (выплат) потребовать объяснения причин;
  • проверить правильность юридического оформления всей кредитной документации, особенно документации по обеспечению возврата кредита;
  • изучить возможность получения обеспечения в случае, если кредит не обеспечен.

В случае признания кредита «проблемным» разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. Их можно разделить на две основные группы:

1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие разрешению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:

  • разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);
  • работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;
  • назначение управляющих, консультантов и кураторов для работы с предприятием от имени банка;
  • расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий;
  • получение дополнительной документации и гарантий и др.

2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

  • реализация обеспечения по кредиту;
  • продажа долга заемщика третьей стороне;
  • обращение к гарантам и поручителям;
  • принятие мер правового характера;
  • оформление документов о банкротстве и др.

Можно выделить четыре основных способа разрешения конфликта «заёмщик — Банк» с помощью этой группы мероприятий.

Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения, например, может свидетельствовать относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка.

Второй способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество по-прежнему выгодно.

Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.

Наиболее радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются.

Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском. Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Но если и подобная мера не принесет желаемых результатов, банку следует искать правду судебным путём.

Исковая давность — 2 и коллекторы

Вот оно, ваше дело — лежит на столе у какого-нибудь начальника N-ского департамента одного из коллекторских агентств. Лежит два дня, месяц, полгода и никому нет до него дела. Не совсем так. Все это время сотрудники коллекторского агенства всеми мыслимыми и немыслимыми путями нарушали требования статьи 137 Уголовного кодекса РФ, изучая ваше досье, вашу биографию и анкеты в социальных сетях, следили за карьерным ростом, искали и находили родственные связи, номера телефонов, адреса электронной почты и вашего проживания.

Истекают три года, в течение которых вы не платили свой долг, наконец-то срок исковой давности подходит к концу. Но вечером вы с удивлением обнаруживаете в почтовом ящике письмо-требование из долгового агентства, которое тут же выбрасываете. А рано утром вас будит телефонный звонок: «Здравствуйте, меня зовут К. Я сотрудник коллекторского агентства…» Разбуженный звонком, вы ничего не понимаете, соглашаясь со звонящим, что-то подтверждаете и отвечаете: «Да, конечно.» А спустя несколько часов осознаете, что сотворили сейчас непоправимое…

Статья 203 ГК РФ гласит: «Перерыв течения срока исковой давности. Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.»

Что же такого спросил у вас звонивший 7 минут назад? Он поинтересовался, действительно ли вы гражданин В., который 2 года и 11 месяцев назад оформил кредит в R-ном банке. Вы лишь подтвердили его слова своим согласием, чем прервали срок исковой давности. Это означает, что если вы не планируете выплачивать долг кредитору, вам снова придется скрываться от него и от долгового агентства целых 3 года с тем, чтобы истёк срок исковой давности. И всё это время коллекторы и долговые агентства будут преследовать, требовать возврата денег и морально воздействовать на вас.

Судебное решение по долгам

Подошла к концу эпопея с вашими просроченными платежами, дело по вашему долгу находится на рассмотрении в суде. Обратились вы в суд самостоятельно или иск подали ваши кредиторы или коллекторы, сейчас не это главное. Надеюсь, что вы первым решили прибегнуть к услугам адвоката, и ваше дело будет решено в досудебном порядке и по нему будет вынесено мировое соглашение.

Не стоит страшиться суда. Это, всё-таки, не уголовное дело, и вам не будет грозить арест или тюрьма! Обращение к помощи суда — законная гражданско-правовая мера защиты от посягательств на вас и ваше имущество со стороны коллекторов и кредитора, который позволил кредиту попасть в разряд «проблемных».

Я рекомендую вам самостоятельно обратиться в суд, и при помощью адвоката вы закроете все долговые вопросы за какие-нибудь месяц-два.

При рассмотрении вашего иска суд будет учитывать все предложенные ему версии. Со стороны кредитора вам можно вменить только то, что вы — злостный неплательщик. С вашей стороны можно представить суду следующие факты:

  • Отсутствие действенных мер со стороны кредитора по своевременному погашению долга, что привело к увеличению размера штрафов (отсутствие систематической работы с вами, не востребованное право кредитора на долговой иск и на судебную защиту от неплательщика)
  • Нарушение кредитором порядка передачи ваших обязательств перед ним новому кредитору, не обладающему тем же объемом прав и возможностей, какими обладал ваш прежний кредитор (ст. 384 ГК РФ)
  • Нарушение вашим кредитором порядка уступки требования по обязательству, в котором личность вашего нового кредитора имела для вас существенное значение (ст. 388 ГК РФ)
  • Неправомерный отказ в предоставлении вам копии вашего кредитного договора — в случае, если вы его запрашивали официально и банк отказал вам (ст. 140 УК РФ)
  • Все нарушения законов, в том числе не зафиксированные документально, которые были допущены в вашем отношении со стороны коллекторов

Кроме того, при обращении в суд вы можете сделать заявления двух видов. Во-первых, можете прямо потребовать, чтобы в удовлетворении иска вашего кредитора к вам было отказано в связи с пропуском исковой давности. Во-вторых, можете сделать заявление о том, что просите применить к данному делу исковую давность. Это заявление также должно рассматриваться судом в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК:

«Применение исковой давности. 1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.»

Обратите внимание, заявление о применении срока исковой давности должно исходить от вас, суд при вынесении решения самостоятельно его во внимание принимать не будет! Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением с момента нарушения права длительного срока (в данном случае речь о сроке исковой давности, составляющем 3 года — прим. автора) установление истины становится затруднительным, так как утрачиваются или становятся менее достоверными доказательства (физическое состояние документов может ухудшиться либо они могут оказаться утрачены, из памяти свидетелей полностью или частично стирается информация о существенных фактах и т.п.).

Судебные решения в отношении кредитных долгов основываются, как правило, на требованиях статей 333 и 404 Гражданского кодекса РФ.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (ст. 404 ГК РФ).

Как показывает практика, суды снижают размеры неустойки в разы. Поэтому коллекторские агентства и кредиторы не спешат прибегать к помощи закона в вопросах возврата долгов, а делают это лишь в тех случаях, когда суммы исчисляются многими сотнями тысяч рублей.

Помните, судебные приставы могут совершить визит к вам домой лишь в том случае, если решением суда в виде обеспечения долга или кредита определено ваше имущество. Но подобные случаи происходят редко — это крайняя мера, которую рассматривает судья при вынесении решения.

Часть последняя, заключительная

Неоспорим тот факт, что в двух статьях, посвящённых борьбе с коллекторами, я не сумел затронуть и раскрыть всех аспектов общения граждан с коллекторами и принятия мер по погашению долгов перед своими кредиторами. Открытой осталась еще тема мошенничества, когда от вас требуют денег по уже закрытым обязательствам (выплаченным кредитам) или вы вдруг обнаруживаете, что должны по кредиту, который не брали и никогда не планировали этого делать.

Кто из кредиторов и с какой целью ведет такую работу, подключая коллекторов? Для этого нужно изучать статистику.

К примеру, на сайте информационного портала Банки.ру приводится рейтинг банков, действующих на территории России. По каждому из них вы можете просмотреть достаточный отчет, с помощью которого можете оценить надежность «вашего» будущего банка.

Обратите внимание на размер кредитных портфелей, их рост, суммы просроченных задолженностей и их динамику, составленную на примере популярных сегодня банков, широко рекламирующих себя и активно выдающих кредиты населению (см. ниже):

Размер кредитных портфелей и суммы просроченных задолженностей популярных банков

За основу краткого анализа возьмём, во-первых, изменение суммы просроченной задолженности за минувший месяц (назовём ее «Динамика СПЗ»), во-вторых — соотношение размера просроченной задолженности к общей сумме кредитного портфеля, выраженной в процентах (ее назовём кратко: ПД КП — процент долга по кредитному портфелю). В первом случае мы видим, что «лидерами» статистики являются банки Газпромбанк, Ренессанс Кредит, Русский Стандарт, Тинькофф Кредитные Системы, Хоум Кредит Банк и Россельхозбанк. А если рассмотреть Динамику СПЗ и одновременно поставить рядом ПД КП (что я и сделал в таблице), мы видим явную картину и список банков, имеющих «проблемные» кредиты: наибольшие проценты в обеих колонках таблицы повторяются там, где фигурируют банки Ренессанс Кредит, Россельхозбанк, Русский Стандарт, Хоум Кредит Банк и Тинькофф Кредитные Системы.

Я не банковский аналитик, но отчётливо вижу, что именно в этих банках существуют существенные проблемы с выплатой кредитов заёмщиками. Именно банк Ренессанс Кредит я приводил в качестве примера, когда писал о четырехкратном увеличении долга заемщику. И именно о банке Ренессанс Кредит повествовал мне знакомый адвокат, показывая статистику обращений в суды по «проблемным» кредитам.

Здесь я подробно рассказал вам и надеюсь, что вы увидели, как банки «кормят» коллекторов, а коллекторы — добывают деньги для банков. Банки штампуют кредиты, коллекторы возвращают круглые суммы процентов… Если учесть, что большинство действующих ныне на территории России банков  (например, Ренессанс Кредит и Хоум Кредит Банк) пришли к нам из-за рубежа, а деятельность коллекторских агентств и методы возврата долгов в большей степени незаконны и не регламентированы в России, то получается, что в нашей стране действует хорошо организованная преступная группировка, целью которой является ввергнуть наше население в кредитно-долговое рабство, подорвать экономическое благосостояние граждан и доверие к истинно российским банкам.

На вашем месте я доверял бы больше только российским банкам, история которых исчисляется десятилетиями. Право выбора всегда за вами!

praestes

Страницы: 1 2 3

Смотрите другие выпуски в рубрике "Коллекторы и банки"
Свежие публикации
История армейского капитана Золотарёва, рассказавшего стране о коррупции
Семью офицера угрожают сжечь за отказ участвовать в коррупционных схемах
На окраине мира, или в каком космосе живет Владимир Путин?
HashFlare
HashFlare
 Комментарии читателей
HashFlare
Яндекс.Метрика
© 2012-2018, Глазами офицера  ·  2011-2018, WPcore - разработка и обслуживание сайтов  ·  2011-2018, Coopertino - хостинг на SSD, домены и серверыНаверх